Les Nouveaux Rentiers - Bourse - Immobilier - Investissement - ton chemin vers l'indépendance financière

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200 000 €, un million, 800 000 €. Pour quelqu'un qui investit environ 800 € par mois, ce sont les trois seuils qui disent quand on peut arrêter de travailler. Le premier arrive bien plus tôt qu'on ne le pense, et beaucoup croient avoir fini à ce moment-là.

Au programme :
Les 3 seuils et le calcul pour trouver le vôtre
La décennie perdue 2000-2009 et les frais qui grignotent votre retraite
Les mêmes calculs avec la méthode RSR

Les chiffres de l'épisode (10 000 € versés par an, marchés à 7 % par an en moyenne : une illustration, pas une prévision ; investir en bourse comporte un risque de perte en capital) :

Seuil 1 : 200 000 €, atteint en 13 ans. Seuil 2, pour 70 000 € de salaire : 1 million, en 31 ans. Seuil 3, pour 40 000 € de dépenses et 5 % de revenus : 800 000 €, en 28 ans.

Avec la méthode RSR, profil Équilibré (backtest 1998-2025, moyenne des périodes de 5 à 27 ans : 12,7 % par an, pire baisse inférieure à 10 % ; résultats passés, pas une promesse) : 8 ans, 18 ans et 21 ans.

Chapitres :
00:00 Générique
00:11 Combien faut-il pour arrêter de travailler ? Les 3 seuils
01:11 Seuil 1 : quand votre argent gagne plus que ce que vous versez
03:11 Faut-il arrêter d'investir après le premier seuil ?
04:29 Seuil 2 : quand votre argent gagne plus que votre salaire
05:45 2000-2009 : la décennie perdue de la bourse
07:22 Seuil 3 : vivre de ce que versent vos placements
09:41 Que faire de 500 000 € pour en vivre ?
11:36 Règle des 4 % : trois définitions de la liberté financière
12:50 Assurance vie : les frais qui grignotent votre retraite
14:12 Peut-on compter sur la retraite de l'État ?
15:52 Les 4 gestes à faire dès maintenant
18:37 Les mêmes calculs avec la méthode RSR
21:06 Les 3 seuils : combien d'années gagnées ?
22:51 Retraite anticipée : ce que j'ai fait en 2019
24:10 Se former ou se faire accompagner

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Je suis Floran PONTIER, conseiller en gestion de patrimoine et investisseur en bourse depuis 16 ans. J'ai développé la méthode RSR que j'ai enseignée à plus de 160 personnes.

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41 825 €. C'est ce que perd, en 15 ans, sur 100 000 €, l'investisseur moyen par rapport à son propre ETF. Même ETF, mêmes frais, même indice. La différence ne vient pas du produit : elle vient de ce qu'on en fait.

Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, les trois pièges qui coûtent cher quand on investit avec des ETF dans un PEA, même avec un bon ETF Monde, chacun chiffré en euros.

Les chiffres de l'épisode (100 000 € versés en une fois dans un PEA, marchés à 7 % par an avant frais, avant prélèvements sociaux : une illustration, pas une prévision ; investir en bourse comporte un risque de perte en capital) :

L'ETF contre l'investisseur moyen qui le détient (1,2 point de moins par an, étude Morningstar Mind the Gap 2026) : 268 268 € contre 226 443 € à 15 ans, soit 41 825 € d'écart.

Deux ETF Monde du même indice, 0,20 % contre 0,38 % de frais par an : 6 703 € d'écart à 15 ans, 21 387 € à 25 ans.

ETF Monde éligibles au PEA cités (frais relevés le 12/10/2026, à vérifier sur la fiche du fonds, aucun partenariat) : iShares MSCI World Swap PEA (WPEA) 0,20 % ; Amundi PEA Monde (DCAM) 0,20 % ; Amundi MSCI World (CW8) 0,38 %.

Pour aller plus loin : l'épisode #162, PEA ou assurance vie en 2026 : ce n'est pas l'impôt qui décide.

Chapitres :
00:00 Générique
00:11 ETF PEA : pourquoi gagne-t-on moins que son propre ETF ?
01:17 Un ETF, c'est quoi ?
02:59 Comment perdre de l'argent sur un ETF qui en gagne ?
04:51 Un cas d'école ? Ce que mesure Morningstar
05:42 41 825 € en 15 ans : combien ça coûte ?
07:05 Les ETF vont-ils être interdits dans le PEA ?
07:46 Quel ETF Monde choisir pour son PEA ?
11:33 Faut-il changer d'ETF quand un moins cher sort ?
13:50 Un seul ETF suffit-il ? La fausse diversification
16:37 Que regarder avant d'acheter un ETF ?
18:32 ETF physique ou synthétique : est-ce risqué ?
21:04 Quand ça baisse : ce que j'entends en rendez-vous
22:02 Les 3 règles à écrire avant la baisse
25:56 Ce que ce calcul ne dit pas
26:31 La méthode RSR

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PEA ou assurance vie ? 67 000 € d'écart au bout de 15 ans, sur 100 000 € placés en bourse, entre un PEA ouvert en ligne et une assurance vie ouverte en banque. Et cet écart ne vient presque pas des impôts : il vient des frais.

Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, je sépare ce que coûte l'impôt de ce que coûtent les frais, enveloppe par enveloppe, en euros.

Au programme :
Le PEA et l'assurance vie en 4 points chacun
Lequel paie le moins d'impôt
D'où viennent les 67 000 € : les frais, en ligne et en banque
Les frais du PEA, plafonnés par la loi
Comment retirer de l'argent d'une assurance vie sans impôt sur le revenu
Lequel ouvrir en premier selon votre situation

Les chiffres (100 000 € versés, marchés à 7 % par an avant frais, 15 ans, net d'impôts : une illustration, pas une prévision) : PEA en ligne 234 909 € ; PEA en banque 219 813 € ; assurance vie en ligne 210 616 € ; assurance vie BNP Paribas 167 998 € ; assurance vie Société Générale 155 718 €.

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Courtiers PEA cités (aucun partenariat) : Saxo Banque, Trade Republic, Bourse Direct.

Chapitres :
00:00 Générique
00:11 PEA ou assurance vie : 67 000 € d'écart
01:05 Le PEA en 4 points
02:40 L'assurance vie en 4 points
05:13 PEA ou assurance vie : lequel paie le moins d'impôt ?
07:01 Prélèvements sociaux rétroactifs, ETF exclus du PEA : vrai ou faux ?
08:25 D'où viennent les 67 000 € ? Les frais
10:25 100 000 € placés 15 ans : le classement
13:02 Assurance vie en ligne ou en banque ?
14:40 PEA en banque : des frais plafonnés par la loi
17:26 Retirer de son assurance vie sans impôt sur le revenu
19:22 PEA ou assurance vie : lequel ouvrir en premier ?
22:01 Ce que ce calcul ne dit pas
24:09 La méthode RSR

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12 342 €. C'est l'écart au bout de 10 ans, sur 100 000 € placés en fonds euros, entre l'assurance vie la plus chère des grandes banques et un contrat en ligne. Même placement. La seule différence, ce sont les frais.

Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, je compare les contrats d'assurance vie des 8 grandes banques, frais par frais, et je traduis chaque écart en euros.

Au programme :
Les 3 étages de frais d'une assurance vie
Pourquoi les frais de gestion sortent du taux de votre fonds euros
Les 8 grandes banques comparées
Même assureur, deux prix : le même fonds euros vendu en agence et en ligne
Les frais cachés dans les fonds, et pourquoi les ETF changent tout
La vérification de 2 minutes pour connaître vos frais
Votre contrat est cher : pourquoi ne pas le fermer sans réfléchir

Les chiffres (frais maximum affichés, taux 2025 supposés constants, avant prélèvements sociaux, illustration et non prévision) :
Fonds euros, 100 000 € sur 10 ans : de 118 823 € (Banque Populaire) à 131 165 € (contrat en ligne sans frais d'entrée), soit 12 342 € d'écart.
Même assureur, même fonds euros : 2,75 % de frais d'entrée en agence contre 0 % en ligne, 3 607 € d'écart.
Avec des unités de compte : 27 000 à 35 000 € d'écart en 10 ans (hypothèse : marchés à 6 % par an avant frais).

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Chapitres :
00:00 Générique
00:11 12 342 € : d'où vient cet écart ?
01:02 Les 3 étages de frais de l'assurance vie
02:04 Sur 100 € versés, combien arrivent sur votre contrat ?
02:58 Frais de gestion : ils sortent de votre taux
04:01 Les 8 grandes banques comparées
06:37 Même assureur, deux prix
08:19 Fonds euros sur 10 ans : le classement en euros
10:10 Les frais cachés dans les fonds
11:58 ETF contre fonds gérés
14:05 Qui choisit vraiment vos placements ?
15:28 Avec de la bourse : jusqu'à 35 000 € d'écart
17:16 Le contrat que j'utilise : Linxea Spirit 2
19:18 Les frais d'entrée se négocient
20:49 Comment connaître les frais de votre contrat
22:20 Votre contrat est cher : faut-il le fermer ?
23:18 La méthode RSR

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L'État français emprunte à 4,57 %. Votre fonds euros vous a versé 2,63 % en 2025. Les taux ont monté, et sur votre relevé, presque rien n'a bougé. Où passe la différence ?
Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, j'ouvre le capot du fonds euros : ce que votre assureur fait vraiment de votre argent, ce qui garantit (ou pas) votre capital, pourquoi votre taux aura toujours un temps de retard sur la hausse des taux, et quelle grande banque verse le moins.
Au programme :
Où va votre argent : sur 100 € placés, qui les emprunte
Capital garanti ne veut pas dire sans risque : le fonds de garantie limité à 70 000 € et la loi Sapin 2, qui permet de bloquer les retraits jusqu'à 6 mois
Pourquoi votre fonds euros suit la hausse des taux avec des années de retard
La cagnotte de l'assureur et les frais de gestion
Le classement 2025 des fonds euros des grandes banques, et ce que l'écart représente sur 100 000 €
Pourquoi votre voisin n'a pas le même taux que vous dans le même contrat
La vérification de 2 minutes à faire sur votre propre contrat
Les chiffres de l'épisode (taux 2025, après frais de gestion, avant prélèvements sociaux) :
Moyenne du marché : 2,63 % (ACPR)
Banque Populaire (Horizéo) 2,05 % · Caisse d'Épargne (Nuances Plus) 2,10 % · La Banque Postale (Cachemire 2) 2,30 % · Crédit Agricole (Floriane 2) 2,55 % · LCL (LCL Vie) 2,55 % · Crédit Mutuel (Plan Assurance Vie) 2,60 % · Société Générale (Ebène) 2,65 % · BNP Paribas (Multiplacements Avenir) 2,75 %
Sur 100 000 € laissés 10 ans : 122 498 € à 2,05 % contre 131 165 € à 2,75 %, soit 8 667 € d'écart (taux 2025 supposés constants, illustration et non prévision).
Frais de gestion moyens des fonds euros : 0,63 % par an (ACPR).

Chapitres :
00:00 Générique
00:11 4,57 % contre 2,63 % : où passe la différence ?
01:27 Où va votre argent ?
02:34 Garanti ne veut pas dire sans risque
03:12 Filet n°1 : si votre assureur fait faillite
04:00 Filet n°2 : la loi Sapin 2 peut bloquer vos retraits
05:42 Pourquoi votre fonds euros a toujours un temps de retard
08:53 La cagnotte de l'assureur et les frais de gestion
10:33 Ce que la hausse des taux change pour vous
11:01 Quelle banque vous verse le moins ?
12:11 Ce que ça fait sur 100 000 €
13:22 Même contrat, taux différent
15:27 La vérification de 2 minutes
16:13 Les « 4 % » des publicités
17:43 Prélèvements sociaux : l'assurance-vie épargnée
18:29 Combien mettre en fonds euros ? La méthode RSR
19:22 Masterclass et bilan patrimonial

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