Les Nouveaux Rentiers - Bourse - Immobilier - Investissement - ton chemin vers l'indépendance financière

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PEA ou assurance vie ? 67 000 € d'écart au bout de 15 ans, sur 100 000 € placés en bourse, entre un PEA ouvert en ligne et une assurance vie ouverte en banque. Et cet écart ne vient presque pas des impôts : il vient des frais.

Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, je sépare ce que coûte l'impôt de ce que coûtent les frais, enveloppe par enveloppe, en euros.

Au programme :
Le PEA et l'assurance vie en 4 points chacun
Lequel paie le moins d'impôt
D'où viennent les 67 000 € : les frais, en ligne et en banque
Les frais du PEA, plafonnés par la loi
Comment retirer de l'argent d'une assurance vie sans impôt sur le revenu
Lequel ouvrir en premier selon votre situation

Les chiffres (100 000 € versés, marchés à 7 % par an avant frais, 15 ans, net d'impôts : une illustration, pas une prévision) : PEA en ligne 234 909 € ; PEA en banque 219 813 € ; assurance vie en ligne 210 616 € ; assurance vie BNP Paribas 167 998 € ; assurance vie Société Générale 155 718 €.

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Courtiers PEA cités (aucun partenariat) : Saxo Banque, Trade Republic, Bourse Direct.

Chapitres :
00:00 Générique
00:11 PEA ou assurance vie : 67 000 € d'écart
01:05 Le PEA en 4 points
02:40 L'assurance vie en 4 points
05:13 PEA ou assurance vie : lequel paie le moins d'impôt ?
07:01 Prélèvements sociaux rétroactifs, ETF exclus du PEA : vrai ou faux ?
08:25 D'où viennent les 67 000 € ? Les frais
10:25 100 000 € placés 15 ans : le classement
13:02 Assurance vie en ligne ou en banque ?
14:40 PEA en banque : des frais plafonnés par la loi
17:26 Retirer de son assurance vie sans impôt sur le revenu
19:22 PEA ou assurance vie : lequel ouvrir en premier ?
22:01 Ce que ce calcul ne dit pas
24:09 La méthode RSR

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Je suis Floran PONTIER, conseiller en gestion de patrimoine et investisseur en bourse depuis 16 ans. J'ai développé la méthode RSR que j'ai enseignée à plus de 150 personnes.

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12 342 €. C'est l'écart au bout de 10 ans, sur 100 000 € placés en fonds euros, entre l'assurance vie la plus chère des grandes banques et un contrat en ligne. Même placement. La seule différence, ce sont les frais.

Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, je compare les contrats d'assurance vie des 8 grandes banques, frais par frais, et je traduis chaque écart en euros.

Au programme :
Les 3 étages de frais d'une assurance vie
Pourquoi les frais de gestion sortent du taux de votre fonds euros
Les 8 grandes banques comparées
Même assureur, deux prix : le même fonds euros vendu en agence et en ligne
Les frais cachés dans les fonds, et pourquoi les ETF changent tout
La vérification de 2 minutes pour connaître vos frais
Votre contrat est cher : pourquoi ne pas le fermer sans réfléchir

Les chiffres (frais maximum affichés, taux 2025 supposés constants, avant prélèvements sociaux, illustration et non prévision) :
Fonds euros, 100 000 € sur 10 ans : de 118 823 € (Banque Populaire) à 131 165 € (contrat en ligne sans frais d'entrée), soit 12 342 € d'écart.
Même assureur, même fonds euros : 2,75 % de frais d'entrée en agence contre 0 % en ligne, 3 607 € d'écart.
Avec des unités de compte : 27 000 à 35 000 € d'écart en 10 ans (hypothèse : marchés à 6 % par an avant frais).

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Chapitres :
00:00 Générique
00:11 12 342 € : d'où vient cet écart ?
01:02 Les 3 étages de frais de l'assurance vie
02:04 Sur 100 € versés, combien arrivent sur votre contrat ?
02:58 Frais de gestion : ils sortent de votre taux
04:01 Les 8 grandes banques comparées
06:37 Même assureur, deux prix
08:19 Fonds euros sur 10 ans : le classement en euros
10:10 Les frais cachés dans les fonds
11:58 ETF contre fonds gérés
14:05 Qui choisit vraiment vos placements ?
15:28 Avec de la bourse : jusqu'à 35 000 € d'écart
17:16 Le contrat que j'utilise : Linxea Spirit 2
19:18 Les frais d'entrée se négocient
20:49 Comment connaître les frais de votre contrat
22:20 Votre contrat est cher : faut-il le fermer ?
23:18 La méthode RSR

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L'État français emprunte à 4,57 %. Votre fonds euros vous a versé 2,63 % en 2025. Les taux ont monté, et sur votre relevé, presque rien n'a bougé. Où passe la différence ?
Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, j'ouvre le capot du fonds euros : ce que votre assureur fait vraiment de votre argent, ce qui garantit (ou pas) votre capital, pourquoi votre taux aura toujours un temps de retard sur la hausse des taux, et quelle grande banque verse le moins.
Au programme :
Où va votre argent : sur 100 € placés, qui les emprunte
Capital garanti ne veut pas dire sans risque : le fonds de garantie limité à 70 000 € et la loi Sapin 2, qui permet de bloquer les retraits jusqu'à 6 mois
Pourquoi votre fonds euros suit la hausse des taux avec des années de retard
La cagnotte de l'assureur et les frais de gestion
Le classement 2025 des fonds euros des grandes banques, et ce que l'écart représente sur 100 000 €
Pourquoi votre voisin n'a pas le même taux que vous dans le même contrat
La vérification de 2 minutes à faire sur votre propre contrat
Les chiffres de l'épisode (taux 2025, après frais de gestion, avant prélèvements sociaux) :
Moyenne du marché : 2,63 % (ACPR)
Banque Populaire (Horizéo) 2,05 % · Caisse d'Épargne (Nuances Plus) 2,10 % · La Banque Postale (Cachemire 2) 2,30 % · Crédit Agricole (Floriane 2) 2,55 % · LCL (LCL Vie) 2,55 % · Crédit Mutuel (Plan Assurance Vie) 2,60 % · Société Générale (Ebène) 2,65 % · BNP Paribas (Multiplacements Avenir) 2,75 %
Sur 100 000 € laissés 10 ans : 122 498 € à 2,05 % contre 131 165 € à 2,75 %, soit 8 667 € d'écart (taux 2025 supposés constants, illustration et non prévision).
Frais de gestion moyens des fonds euros : 0,63 % par an (ACPR).

Chapitres :
00:00 Générique
00:11 4,57 % contre 2,63 % : où passe la différence ?
01:27 Où va votre argent ?
02:34 Garanti ne veut pas dire sans risque
03:12 Filet n°1 : si votre assureur fait faillite
04:00 Filet n°2 : la loi Sapin 2 peut bloquer vos retraits
05:42 Pourquoi votre fonds euros a toujours un temps de retard
08:53 La cagnotte de l'assureur et les frais de gestion
10:33 Ce que la hausse des taux change pour vous
11:01 Quelle banque vous verse le moins ?
12:11 Ce que ça fait sur 100 000 €
13:22 Même contrat, taux différent
15:27 La vérification de 2 minutes
16:13 Les « 4 % » des publicités
17:43 Prélèvements sociaux : l'assurance-vie épargnée
18:29 Combien mettre en fonds euros ? La méthode RSR
19:22 Masterclass et bilan patrimonial

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300 000 combinaisons de portefeuilles testées sur 27 ans de données de marché. Une seule question : peut-on faire mieux que le MSCI World en prenant moins de risque ?

Après 7 mois de silence, je reviens dans cet épisode des Nouveaux Rentiers avec le travail qui m'a occupé tout ce temps : une formation de conseiller en gestion de patrimoine, et un outil qui compare des centaines de milliers d'allocations sur 1998-2025, en traversant la bulle internet, la crise de 2008 et 2022.

Au programme :
Pourquoi ce silence radio, et ce que la gestion de patrimoine change pour vous
La méthode RSR en 3 piliers : calibrer le Risque, Structurer, optimiser le Rendement
Le vrai benchmark : ce que le MSCI World, l'Euro Stoxx 50 et le S&P 500 ont rapporté sur 27 ans, et ce qu'ils ont fait perdre au pire moment
Les 4 profils types qui sortent de l'analyse : prudent, équilibré, dynamique, offensif
Pourquoi le rapport rendement / risque compte plus que le rendement seul
Point immo : dégât des eaux en série et ambiance tendue dans une coloc
Ce qui arrive sur la chaîne : les dessous de la gestion de patrimoine

Les chiffres de l'épisode (moyennes de backtest 1998-2025, calculées sur des fenêtres de 5 à 27 ans) :
MSCI World : environ 10 % par an, pour une perte maximale moyenne de 41 %
Profil prudent : perte maximale de 5 %, environ 8,5 % par an
Profil équilibré : 10 % de risque, environ 12,7 % par an
Profil dynamique : 20 % de risque, environ 21,5 % par an
Profil offensif : 30 % de risque, environ 28,6 % par an
Ce sont des résultats passés, qui ne garantissent pas les performances futures. Tout investissement en bourse comporte un risque de perte en capital et se pense sur 5 ans minimum.

Chapitres :
00:00 Générique
00:11 Pourquoi le silence radio
01:47 La méthode RSR en 3 piliers
04:33 300 000 combinaisons testées avec l'IA
07:50 Le benchmark : le MSCI World sur 27 ans
11:02 Rendement vs risque : MSCI World, Euro Stoxx 50, S&P 500
14:19 Profils prudent et équilibré
17:07 Profils dynamique et offensif
19:17 Résultats et nouveau service de gestion de patrimoine
25:02 Point immo : dégât des eaux et coloc
28:26 Ce qui arrive sur la chaîne
30:19 La stratégie avant le compte

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Mots-clés : MSCI World, battre le MSCI World, allocation de portefeuille, profil de risque, backtest, drawdown, ETF, S&P 500, Euro Stoxx 50, méthode RSR, gestion de patrimoine, bilan patrimonial, investissement long terme

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Le SP500 a fait +80% en 3 ans. Le CAC 40 frôle son record absolu.
Faut-il investir en bourse quand les marchés sont au plus haut ? C'est la question que je reçois le plus souvent en rendez-vous.
Dans cet épisode des Nouveaux Rentiers, je décortique cette question avec des données au 18 février 2026, des études de JP Morgan, Franklin Templeton et Vanguard, et mon expérience personnelle d'investisseur depuis plus de 15 ans.

Au programme :
Les indicateurs macroéconomiques actuels : inflation à 1,7% en zone euro, taux BCE à 2%, croissance du PIB à +1,5%, perspectives SP500 pour 2026

Pourquoi attendre est statistiquement la pire décision : l'étude qui montre que rater 10 des meilleurs jours divise votre performance par 2

Mon erreur personnelle en 2024 avec 90 000 € et la leçon que j'en ai tirée

Lump sum vs DCA : quand investir d'un coup et quand étaler

Pourquoi les ETF restent le meilleur véhicule pour la majorité des investisseurs

L'importance de l'enveloppe fiscale (PEA vs compte-titres)

Pourquoi 90% des gérants professionnels sous-performent leur indice de référence

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